昨天，《经济日报》发表了一篇文章《提前还房贷利大于弊吗》，其中提到：

当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

这段话中，最受关注的点就是：适度降低存量房贷利率。

对于降低存量房贷利率，是有先例的。

2008年金融危机之后，就曾经下调过存量房贷利率。

今年，经济形势摆在这里，全球经济衰退，出口没啥指望，只能靠投资和消费。

投资方面，房地产仍然是权重最大的，各种刺激楼市的政策也是一路高歌猛进。

为了刺激居民购房，房贷利率不断打折，现在最低已经来到了3.7%，而前几年高位买房的人，房贷利率也是“高位站岗”，一部分目前还在5.7%以上，甚至在6%以上。

跟最新的房贷利率，相差了2个百分点，这也就导致大量的存量“房奴”，选择了提前还贷。

然后银行又想各种办法，卡着不让人提前还贷，又引发无数的纠纷。

对于银行来说，这笔账，其实很好算。

把贷款收回去了，并不好再贷出去；即使再贷出去，中间差着2个百分点，这利润差距可大得很！

所以银行就想各种办法阻止提前还贷。

那为什么要降低存量房贷利率？

对于银行来说，“让利”总好过“失去”。

对于整个国家来说，提前还贷消费了大量的资金，自然会挤压投资和消费；相反，如果降低存量房贷利率，则能明显的刺激消费。

只是目前，时机并不成熟。

2008年，也是面对全球金融危机这种压力，才触动了银行的利益。

而过去三年，特别是去年，疫情带来的压力那么大，也没能触动银行的利益。

想动银行的蛋糕，真的很难。

大概，只有真的再次发生全球金融危机，才有可能降低存量房贷利率吧……

昨晚，美国公布的1月ADP就业人数（小非农数据）仅增加10.6万，大幅低于预期，说明美国经济的形势很差。

市场的反应是加息预期继续降温，于是美股尾盘拉升。

但这是金融市场，美国的经济在不断衰退才是事实。

今晚，英国也宣布加息50个基点；欧洲也还在继续加息缩表。

这一轮美元周期，美国是收割者，其它国家受伤，像欧洲、日韩，都明显受伤。

今年，率先出现问题的主要经济体，不会是美国，欧洲、日韩的风险其实更大。

去年，率先出问题的金融机构，就是瑞信。

今年，随着全球经济的衰退，以及各国央行不断的加息缩表，市场上的资金越来越少，会不会有大型金融机构破产？

首当其冲的是欧洲的金融机构，瑞信，会不会像2008年的雷曼兄弟一样引爆危机？

海外风险这一点，大家心里要有根弦！