房贷“1元月供”,银行:压力山大

热点资讯2023-02-04 14:23:28智慧百科

房贷“1元月供”,银行:压力山大

年后

“提前还房贷”的热度再次上涨

相关话题频频登上微博热搜榜

“提前还贷的情况明显比之前多了

我们行现在是提交申请后一个月扣款

已经算是行业内较快的银行了”

一家股份行广州分行的负责人表示

据了解,目前在广州地区的

银行贷款人需要提前还贷的话

平均需要等待2~3个月

部分银行甚至有的需要等3个月以上

有人四次还完90万房贷

月供1块多抵个税

农历新春后,多地房贷利率开始密集下调,不少重点城市小步快跑进入“3”时代,首套房贷利率最低降至3.7%。

首套房利率不断下行,购房“新入局者”暂还未见分晓,但不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期,选择提前还款。


吴逍就是其中一员,在这两年间,随着房贷利率不断下行,他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块,月供1块多,留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说,提前还贷省下了一大笔。2021年购房时,首套房贷利率为5.88%(30年期),利息101万,月供5300元左右。在他提前还款时,利率基本在4.1%~4.5%区间,最终2年提前还完,支付利息仅为10万左右,省下了90多万。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数,在各类社交平台上,介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。

程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”,他认为“最优”有两种解释:

一种希望总利息最低,这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限;

另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险,适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

为何这么多人想要提前还贷?

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,提前还贷的原因主要集中在两方面:

一是由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本

二是去年理财产品的波动较大,收益也远不及预期,房贷和理财之间的收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

大源按揭总经理郑大源也表示,近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖,家庭闲置资金增加。

提前还贷划算吗?

提前还贷热度不减,但这一行为是否划算也一直受到争议。

提前还房贷最大的弊端在于损失了流动性,在减低负债和保留流动性的天平中,很多人只看到了前者,到底应该怎么评估其中,个体差异较大,也需因人而异。

“对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

2月1日,《经济日报》也发文提醒,2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。

银行压力山大:

有银行网点业务量暴增50%

据第一财经,从2022年底至今,提前还贷潮已经愈演愈烈。有媒体记者走访了深圳等地的多家国有大行,在提前还房贷方面关卡颇多。

一方面,线上提前还款渠道不稳定,部分客户需要线下办理。以建设银行为例,近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难,大部分日期都显示“线上申请预约额度已满”。


预约页面显示已满。受访者供图

另一方面,预约排队时间久。在深圳建设银行,预约以后要等待2~3个月才能提前还款成功。同时,下次提前还款还需要来网点办理。农业银行方则表示,房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息、贷款情况,提交申请后审批通过才可贷款。


“1月以来,提前还贷的人数比之前增加了50%左右,我们这儿就还了1个多亿,今年压力很大。”东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍,其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项,春节后这几天更是迎来小高峰。

今年开年,银行面临着双重压力:一边是不断攀升的提前还房贷大军,另一边是信贷增长持续乏力。1月17日,国家统计局发布数据显示,2022年,房地产开发企业到位资金148979亿元,比上年下降25.9%。其中,国内贷款17388亿元,下降25.4%;个人按揭贷款23815亿元,下降26.5%。


有银行业内人士坦言,银行对提前还款卡得比较严,有额度限制,这个月额度用完了,就要等到下个月。“一线城市的房贷对于银行来说都是优质资产,特别是前几年房贷难求,房贷利率较高,而现在多数城市都降至'3'字头,广州等一线城市虽然还很坚挺,但是向下是大概率事件,因此银行都不愿意让客户提前还贷。”该人士补充道。

“但银行也应该理解客户的金融需求,主动改善服务,而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润,长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博说。



来源丨 21世纪经济报道、中国新闻网、每日经济新闻

经济日报、经济观察报、南方日报

编辑 | 赖 胜

校对丨胡普甜

审核 | 孙轶英

签发丨徐建业

本文标签: 贷款  月供  房贷利率  

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