02.02.2023

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导读：提前还贷潮再起，银行压力逐渐增大。

作者 |第一财经 王方然

继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。

农历新春后，调整步调更加频繁，不少重点城市小步快跑进入“3”时代，最低降至3.7%。房贷利率密集下调之后，提前还贷潮再起，银行压力逐渐增大。

春节销售数据不及预期
2023年近20城下调首套房贷利率

事实上，2022年以来央行在首套房贷利率上动作频频，向市场不断释放复苏暖意：2022年5月15日中国人民银行、银保监会联合发文称，对贷款购买首套住房的家庭，个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。2022年9月份，发布通知，阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。2023年1月份，首套住房贷款利率政策动态调整机制正式建立。

有业内人士指出，相较于2019年10月政策严控期，首套房住房利率不得低于LPR的规定，首套房贷上的松绑力度已达到五年来最高，甚至还有继续下探的空间，到目前为止首套住房较LPR最多可以减60个BP至3.7%。

▲图源 ： 中指研究院

但政策逐渐松绑下，房地产市场回暖趋势并不显著。国家统计局数据显示，2022年房地产开发投资13.3万亿元，同比下降10.0%；商品房销售面积13.6亿平方米，同比下降24.3%，其中住宅销售面积下降26.8%。曾被寄予厚望的春节置业也开门不利，并未形成“小阳春”。根据中指数据，2023年春节期间（1月21日-1月27日），代表城市新房成交规模保持低位，较去年春节假期下降约21%。以广州为例，中指院调研显示，实际案场到访客户偏少，多个项目春节认购不足10套，相比去年春节下降明显。

农历新年后，首套房贷利率调整更加密集，旨在为楼市注入“强心针”。

据贝壳研究院介绍，截至1月31日，在该研究院监测的103个城市中，首套房商贷利率降至3.7%的城市已达到4个，分别是南宁、珠海、株洲和常德。根据中指研究院不完全统计，2023年新调整利率下限的城市接近20个，其中郑州、福州、长春、厦门等二线城市首套房贷利率最低可至3.8%。肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等城市则阶段性取消首套房贷利率下限。

消费者扎堆提前还贷

首套房利率不断下行，购房“新入局者”暂还未见分晓，但不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。

吴逍就是其中一员，在这两年间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：“春节前拿到了年终奖，当时点开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，然后我就果断选择申请提前还贷。”

从2022年底至今，提前还贷潮已经愈演愈烈。第一财经记者走访了深圳等地的多家国有大行，在提前还房贷方面关卡颇多。

▲来源：预约页面显示已满 受访者供图

一方面，线上提前还款渠道不稳定，部分客户需要线下办理。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难，大部分日期都显示“线上申请预约额度已满”。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的，从去年四季度开始部分转为线下。

另一方面，预约排队时间久。在深圳建设银行，工作人员介绍目前提前还款流程为“签字、拍照、选择还款模式”三步，预约以后要等待2～3个月才能提前还款成功。同时，下次提前还款还需要来网点办理。农业银行方则表示，房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息、贷款情况，提交申请后审批通过才可贷款。

提前还贷业务量暴增50%
银行压力陡增

“1月以来，提前还贷的人数比之前增加了50%左右，我们这儿就还了1个多亿，今年压力很大。”东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍，其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项，春节后这几天更是迎来小高峰。对于银行而言，为应对提前还贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款“填坑”。

今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。根据中国人民银行发布的数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加-113亿元、1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

压力之下，银行的焦虑也在不断升级。除房贷外，在春节信贷开门红阶段，各大银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，不少银行消费贷利率下调到4%以内。记者在走访过程中，目前利率最低的是招商银行闪电贷，符合条件的用户2月初利率可申请到3.7%。该行工作人员介绍，将根据用户的信息进行建额，确认可贷金额和最终利率。此外，中银E分期、建设银行建易贷等的最低利率也降低至4%以内。

未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。