作 者丨胡天姣 李愿

编 辑丨辛继召 曾芳

图 源丨图虫

个人按揭贷款的年龄限制变了？

贷款按揭利率大幅下降？

孰真孰假，21世纪经济报道记者展开采访。

这个消息，不靠谱！

网传按揭贷款期限与借款人年龄之和调整？记者调查五大行均予否认

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。

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新发放贷款利率大幅下行

今年以来，央行继续深化利率市场化改革，持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低。

图片来源：央行二季度货币政策执行报告

8月10日，央行发布的二季度货币政策执行报告显示，6月新发放贷款加权平均利率为4.41%，同比下降0.52个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为4.76%，同比下降0.44个百分点；个人住房贷款加权平均利率为4.62%，同比下降0.80个百分点。

而对比3月来看，下降趋势更为明显。“人民币贷款利率整体较3月进一步下降，显示金融对实体经济的支持力度稳固。”央行表示。

贷款供需矛盾较为突出，按揭利率降幅更大

在光大证券金融业首席分析师王一峰看来，6月份新发放企业贷款加权平均利率为4.16%，创有统计以来新低，这反映出一方面贷款供需矛盾较为突出，客户议价能力提升，融资需求会逐步从高定价银行向低定价银行迁徙，稳定贷款投放政策与市场竞争压力共同挤压贷款定价下行；另一方面，虚增冲量增多，贷款久期缩短，导致加权平均利率下行。

央行此前发布的数据显示，今年以来的信贷增长并不稳定，波动幅度较大：其中1月、3月、5月好于市场预期，但2月、4月低于市场预期，信贷增长缺乏稳定性。而且票据多次出现“0”利率现象，显示出机构利用票据冲量的行为。

中泰证券研究所所长戴志锋指出，6月总发放贷款利率环比下降0.24个百分点，降幅高于企业贷款利率，亦有按揭利率较3月大幅下降的影响。按揭利率较3月下降了0.87个百分点，6月新发放按揭贷款利率4.62%，已经是2017年以来最低水平，降幅高于5年期LPR的降幅，一定程度反映出在实体经济偏弱、同时烂尾楼事件发酵影响情绪下，居民贷款需求有一定走弱。

“近年来监管政策对于居民住房需求的支持政策明显不足，未来可以进一步引导按揭利率下行，支持刚性及改善性住房需求。”王一峰称。

与此同时，央行推出的各类结构性货币政策工具红利，已由相关商业银行通过FTP形式全额转移给各利润单元，一定程度上有助于降低贷款利率水平。

“破立并举、慢破快立”，增强信贷总量增长稳定性

二季度以来，受新冠肺炎疫情及经济下行压力的影响，企业尤其是中小微企业经营困难增多，信贷需求转弱，贷款增长一度有所放缓。央行连续召开主要金融机构、央行全系统、政策性银行“一把手”货币信贷形势分析座谈会，支持金融机构在审慎经营前提下，按市场化原则加大贷款投放。

数据显示，5月下旬以来，随着稳经济一揽子政策措施加快落地，疫情防控取得积极成效，市场预期改善，信贷需求边际好转，5月、6月人民币贷款同比均明显多增。

“在监管要求银行‘应投尽投’稳定信贷，力争实现同比多增背景下，优质央企获得的贷款利率水平更低，部分期限存贷款利差出现倒挂，进而引发资金‘跑冒滴漏’，通过票据贴现和超低息贷款资金购买理财、结构性存款进行空转套利。”王一峰指出。

央行也在货币政策执行报告中披露，其指导利率自律机制发布《关于加强协议存款自律管理的倡议》，规范协议存款等存款产品的利率定价行为，大力督促违规存款有序压降，有效维护存款市场竞争秩序。

“抓紧有利时间窗口‘立’，引导信贷资源更多投入实体经济转型重点领域，挖掘绿色投资、城镇老旧小区改造、高技术制造业、科技创新等结构性潜能，促进金融与实体经济良性循环。”央行表示。

本期编辑 祝浩杰