来源 ｜经济学博士

撰文 ｜迷人的X博士

最赚钱的行业，也开始发愁了？

1

银行求你贷款

就在昨天，我接到一个来自某大型银行的电话。

电话接通后，传来一个小姐姐的声音，自称是该银行的客户经理，说鉴于我账户信用良好，给我特别申请了一笔大额专项资金。

她语速很快，可能是怕我挂掉电话。在得到我的明确拒绝后，她还是解释了好久，语气近乎恳求。

最终我还是残忍地摁掉了电话。不是咱心狠，这已经是我这个月接到的第5个类似电话了，不管是小姐姐还是大哥哥，他们的唯一目的就是让我贷款。尽管我很想给他们一个机会，但看了眼我的微信余额，我还是保持了清醒。

这不是个例，最近好几个读者也和我交流过这样的情况。在网络上，很多网友甚至想出了“反套路”来调侃银行业务员。

作为一个财经观察者，多年来我已经养成习惯，看到一个现象就想着分析背后的经济原因。

我查到的资料显示，刚过去的7月份，新增信贷、社融规模大幅低于市场预期。7月新增信贷6790亿，大幅低于市场预期的1.15万亿，相比去年7月，少增了4010亿，创下了2017年以来同期最低水平。

▲图源东海期货研究所

整个贷款市场，陷入一种低迷状态，也难怪银行要着急了。经济观察报采访到的一个银行小微业务总经理更是直言——

已经到了8月中旬，但部门距离年初定下的放贷目标只完成了40%。

银行的这种焦虑，也体现在了它们的产品上。在各大银行的页面粗略一查，涌现了很多没听过名字的贷款产品——

房抵e贷、助业快e贷、网捷贷、链捷贷、随薪供、连连贷、融资易、浦供赢……

更夸张的，还有彩礼贷、墓地贷、接力贷。此前，在杭州某银行，买房的按揭贷款最长可贷到80岁，且父母和子女两代人可以接力还款。网友调侃这是——

贷贷相传，传宗接贷。

不止产品多样，贷款的门槛也变低了。真叫卢俊分享过一个案例，上海某银行一款针对个体工商户的产品，过去查得很严格，可能还要有房子抵押，现在——

有个营业执照就可以了。

以前半年才能放款，现在一个星期内就搞定了。

此外，贷款的利率也在降低。从上市银行数据来看，2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在5%至8%，相较上年均有所下降。

就在几天前，贷款市场报价利率（LPR）再度下调，其中——

一年期LPR下调5个基点至3.65%，五年期以上LPR下调15个基点至4.3%。

▲图源网络

从房贷基准利率来看，这已经是历史低点，而且未来有可能会更低。银行体系的这波操作，就差把几个大字刻在脑门上——

你们快来借钱吧，求求了。

2

有人不想借，有人借不到

我们先看看银行当下的处境。

一个明显的趋势是，现在人们更不愿意借钱了。官方统计数据显示，刚过去的7月份，人民币存款余额251.1万亿元，同比增长11.4%——

增速分别比上月末和上年同期高0.6个和2.8个百分点。

时间再拉长一点来看，今年上半年人民币存款增加了18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中——

住户存款增加10.33万亿元。

不但此前经济学家们预测的“报复性消费”没有到来，人们反而开始了“报复性存钱”。说到底，疫情叠加经济不确定性，谁也不敢乱花钱。

不仅不乱花钱，人们还千方百计想着省钱。一大批购房者开始提前还贷，搞得一些银行赶紧出台新规——

提前还贷要收取补偿金。

你想想，他们存钱都来不及，还会去问银行借钱增加负债吗？一众房企倒是想借钱，可惜雷声隆隆，银行反倒不敢借给它们。

以招商银行为例，根据独角金融的梳理，截至2021年末，该行对公房地产不良率达1.39%，较2020年末上升1.16个百分点，创下近年新高。这些年，招商银行还卷入到泰禾、华夏幸福、恒大等暴雷房企的风险当中。

受到房地产拖累的不止招商银行。据《棱镜》统计，2021年工农中建四大行房地产不良贷款余额超过1100亿元，同比新增408.12亿元，房地产不良贷款占全部不良贷款的比例为10.87%。

从房地产不良贷款率变动来看，12家主要上市银行中，只有交通银行一家出现0.01%的下降，邮储银行持平，其余10家银行均有不同程度上升。

▲图源棱镜

有人不想借，有人不敢借，这就是银行面对的现状。长此以往，银行的高利润如何维持？

国内银行的暴利是出了名的。前段时间，远川研究所旗下的有数DataVision做了一个统计，工商银行一家的净利润就相当于——

18个小米=19.5个宁德时代=32个中芯国际=87.5个比亚迪。

▲图源有数DataVision

最新的《财富》世界500强的榜单中，中国有10家银行入选，这10家银行的利润——

占全部上榜136家中国大陆企业利润总额的41.7%。

而这些银行的利润来源，很大一部分正是依赖于放贷收利息。当收入面临威胁，银行怎么能不急呢？

3

银行正在“瘦身”

更大的变革，还藏在人们看不见的角落。

银保监会金融许可证信息平台的数据显示，截至2021年12月24日，年内以来商业银行机构共有2459家银行网点终止营业。仅12月24日一天，就有29家商业银行网点选择关门。

中国银行业协会的数据也显示，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑，去年关门的网点也逼近3000家。

网点的关停背后，是离柜业务率的走高。中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点。

而在2013年，银行业平均离柜业务率只有63.23%。

换句话说，需要去线下银行网点办理的业务，越来越少了。取而代之的，是越来越普及的网络业务。

除此之外，渐增的不良率和暴跌的净利润增速，也一度让商业银行的压力增大。2016年，一段山西长治漳泽农商银行公开暴打员工屁股进行“业绩考核”的视频曾在网上流传。这背后，正是银行业绩考核压力越来越大的缩影。

网点大瘦身和业绩困境，直接体现在了银行员工的数量变化上。对比2021年的半年报与2020年年报，仅2021上半年，四大行的人员就减少了22325人——

工行由440000人减少至430000人；

农行由459000减少至454081人；

中行由309084人减少至305594人；

建行由349671人减少至345755人。

而且，这个数据还不包括那些银行外包的员工。一个残酷的现实是，不止互联网、教育和房地产，银行也在裁员。

更关键的是，随着银行数字化变革的深入，智能机器人将取代大堂经理，ATM机正在沦为虚设，90%以上业务，用一个手机就可以搞定……银行需要的员工，可能会越来越少。

这样的趋势不止发生在中国。

2021年初，德国第二大银行德国商业银行就曾宣布，将加快向数字化转型，业务重心向网上银行和无现金支付倾斜。为此，公司计划到2024年，将在德国的分行从目前的790家缩减至450家，这也就意味着将裁员1万人左右，约占其德国员工总数三分之一。

更早的2020年，彭博社数据显示，当年全球有50多家银行宣布裁员，计划裁员人数77780人，创下2015年以来最高。

全球知名会计师事务所毕马威更是大胆预测——

2030年银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。

曾经的“金饭碗”，真的有可能迎来破碎瓦解的一天。

4

尾声

中国人见证了银行的暴利时代。

仅2003年到2013年，国内商业银行的净利润就从63.05亿元飙升为11356亿，增长了180倍！

水涨自然船高，2019年各大上市银行人均薪酬情况显示，平安银行的人均薪酬达到60.02万，浙商银行的人均薪酬也达到59.6万，杭州银行、江苏银行、南京银行、招商银行等的人均薪酬也超过50万元。

要知道，那一年，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资也只不过9万块钱左右。从平均薪酬来看，银行绝对算是超级高薪。

除此之外，在老一辈银行人的记忆里，各种福利补贴更是拿到手软。交通补、通讯补、餐补、住房补、年终奖……平均一个月多3000元，很简单。

高薪、稳定、有面子、福利好……过去的这些年，银行就像一块闪闪发光的金色招牌，吸引着无数年轻人扑上前去。

但现在的年轻人也许不知道，上世纪90年代，在我们的东北地区，无数人世代笃定的国企“铁饭碗”，曾在一夜之间土崩瓦解。

说到底，这世上从来就没有什么绝对的铁饭碗。