本文要点：

1、基金到期可买卖，额度取不出，得退休才能提出来；

2、个人养老金的是人气很高，热情高涨，真金白银却不多；

3、拉长时间看，基金产品的好坏远没有频繁交易导致的亏损大，买入并持有，静待基本面的慢变量才是关键。

正文：

2022年11月28日个人养老金基金产品推出以来，有几个新发现，与大家分享：

一、基金产品可买卖

推出的个人养老金有这样一个疑问，由于个人养老金正常提取要到退休后才行，那么，买入基金后会一直被封闭吗？这样的话一年期、三年期、五年期设置还有意义吗？

实际操作来看是完全有意义，个人养老金限制的是额度，而不是基金买卖，持有到期后，虽然额度取不出来，但是可以自由买卖持有期到期的纳入个人养老金范围的基金产品。

简言之就是：基金到期可买卖，额度取不出，得退休才能提出来。

老高是通过实践了的，建行上面大部分都是持有期产品，目前仅1只产品：兴全安泰养老目标基金是可以自由申赎的。以下是卖出交易截图：

二、人气高实投低

据人社部养老保险司副司长亓涛1月18日透露，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

有近2000万人参与，缴费人数613万，假如按照足额1.2万元缴纳，将达到735.6亿，然而实际有142亿元，相差甚大。由此可见，613万人并不都是足额缴纳的，很有可能是为了薅羊毛缴纳了一点点。

再联系此前中信证券的预测，未来十年个人养老金规模或达6万亿元以上，每年得有6000亿的增加才能预测对，然而现实却是狠狠打脸，自愿买卖的个人养老金市场任重道远。

整体看，个人养老金的是人气很高，热情高涨，真金白银却不多。不过，考虑到2022年个人养老金制度时间短，覆盖区域少，仅在北京、上海、广州等36个城市（地区）先行先试，已有近142亿元参与，也算是不错的成绩了，我们拭目以待2023年的情况。

三、还得看基础市场

从基金产品角度看，个人养老金基金产品有很多优惠政策，比如管理费低一半，是鼓励投资者去规划个人养老的。

作为FOF运作机制的产品，涨跌还是得看基础市场。正好自2022年11月初以来市场开始反弹，推出个人养老金政策，也一定程度上助力了市场情绪。所以，目前的个人养老金基金产品，自正式开售以来，绝大多数产品实现了正收益，买的越早收益的也越大。

不是政策本身，也不是产品本身，本质还是市场的涨跌在左右个人养老金基金产品的涨跌。

最后，也是建议有条件有需求的小伙伴适当参与其中，拉长时间看，基金产品的好坏远没有频繁交易导致的亏损大，买入并持有，静待基本面的慢变量才是关键。

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