作者| 猫哥

来源| 大猫财经

最近，武汉的不少大爷大妈冒雨都想讨个说法。

啥说法呢？自己到手的钱少了，当然了，不是退休金，而是医保。

咋回事呢？

今年2月1日开始，武汉市医保改革开始实施了，开启了门诊共济保障，以前普通门诊不能报销，但是现在根据新规，普通门诊在医保统筹账户内最低报销50%，最高可报销84%，一年最高报销4000元。

按说，这是一个好事情。

不过，医保一共就俩账户，个人账户和统筹账户，必定是一个此消彼长的过程，统筹账户的支出加大，就需要个人账户里面的钱来填补。

以前，医保个人账户里面的钱是职工每月个人缴纳的钱，而单位缴纳的部分，也有一部分会划拨到个人账户里面，这部分钱呢，不同省份的处理方式不同，有的地方是可以到药店买药，有的省份干脆可以自由提取，咋花完全供自己支配。

但是，医保改革后，医保的个人账户里面的钱，变动比较大。

就拿意见比较大的武汉退休人员来说，以前个人账户的计入标准是缴费基数的4.8%-5.1%，现在定额了，年度养老金的平均水平的2.5%，83元/月。

以前的标准差不多是3000元/年左右，现在只有996元/年，少了三分之二，对于一些老年人来讲，这算是切肤之痛。

发的虽然少了，但能报销的多了，为啥还不满意了呢？

角度不同看法也不同。

以前，有个头疼脑热，能在医保定点药店买药，以备不时之需，降糖药、降压药、感冒药，一些OTC直接在药店就能搞定，直接在个人账户里面划了，很方便。

但是，现在门诊能统筹报销之后，药店能解决的问题需要到门诊了。对于老年人来讲，并不方便。对于医院来讲，门诊的压力就更大了，挂号费、诊疗费等自费部分，还是需要从个人账户里面扣。

而公平问题，才是最大的不满，因为，有人获益，但也有人利益受损。

其实，武汉在做政策解读“为什么要改革”的时候，就已经说的很明白了：

1. 60%以上的个人账户沉淀资金趴在年轻人和健康群众的账户中；

2. 退休和患病群众的个人账户结存不够用。

也就是说，医保的使用效率一般，改革对于患病群体来讲，肯定是好事情。

还是武汉的例子，在职人员一年门诊费用不超过5000元，而且在社区医院这样的基层医疗机构就诊，那么基本上能享受到报销的封顶线，自付只要1500元左右；退休人员的门诊费用5200元，就可达到封顶线，自费只要1200元这样。

钱少拿了，但是报销额翻倍了。

那动了谁的利益呢？

一个是年轻人以及健康人群，尤其是年轻人，甚至一年连药店都可以不用去。在个账改革之前，不去医院，钱还可以进入自己账户，但之后就是，统筹账户是“在他们的钱包里面掏钱”了。

一个是药店，毕竟买药从药店逐渐转向医院，虽然也有部分回流，但是个人账户专款专用，药店的保健品生意应该会差很多。

当然，对于公务员来讲，政策变动影响不大，毕竟他们的报销比例一直很高，最高可以到达90%，另外还享有医疗补助。当然了，一般人也别眼红，这是有政策支撑的。

虽然每人每年的金额都不算大，但是如果3.29亿参保人的账户合并起来，就是很大一笔钱，按2021年个人账户的余额来看，就有近1.2万亿。

个账改革的幅度各地不同，如果按照全国性的文件来看，受影响的部分，能达到6000亿左右，国家给了3年的过渡期，现在没改的省份城市，未来也免不了要走这一遭。

现在的改革，步子已经算小的了。

职工医保制度是从1998年建立的，同时产生统筹账户和个人账户，两个账户有各自的支付范围，不得互相挤占，统筹账户是共济式，主要是报销，而个人账户是累积式，目的是应对未来医疗风险。

但其实，社保制度建立至今，也不过25年，随着社保报销待遇的提升以及住院人数的上升，统筹账户的支出压力也是很大的，而个人账户就成了储蓄，健康人用不了，生病的人不够用。

2018年，个人账户的结存是7144.42亿，而到了2021年，已经达到了11575.43亿，复合增长率达到了17.45%，而同期的统筹账户复合增长率，只有15.88%。

个人账户结存，已经占到总额的39.4%，也就是说，近4成的医保结余在空转。

前几年，医保改革的呼声就很高，业内甚至呼吁，直接取消个人账户，资金全部进入统筹账户中去，医保资金也能发挥最大的效用。

而现在的改革，只是将近50%的资金并入统筹账户，仍有50%的个人账户资金，可供个人在医药方面进行支配。

只能算是渐进式。

那为啥这个改革面临这么大压力？

1. 医保重大来源之一，是靠参保人员缴纳，而参保费用的大头来自公司，在经济遭遇困难的时候，社保就成为企业的减负手段，这个无可厚非，但是同时意味着基金收入减少；

2. 很容易被盯上，比如疫情期间，不少省份城市的核酸费用，都是从医保里面出的，把医保用了不少，后来国家干脆出文件，要求核酸费用财政支出，才刹住了这股风，而在那段期间，不少人在医保方面遭遇了买药难和报销难；

3. 未来，可能缴费的越来越少。

在2022年，中国面临的“退休潮”刚刚开始，在这年，1962年出生的男性以及大部分1972年出生的女性退休，而1962年-1975年，刚好是中国第二波也是最大的一波婴儿潮。

这波婴儿潮的高峰出现在1963年，那年，出生人口达到2934万，而此后的12年里面，每年的出生人口都在2000万以上，而这也意味着，每年将新增2000多万的退休人口。

而现在，新生儿数量已经不足千万，等到他们到缴纳医保的年纪，窟窿才是最大的。

过了缴费年限后，医保就可以不交钱了，而退休人员更是在不交钱的同时，不仅可以享受医保报销待遇，还可以有此前的医保个人账户的额外收入。

现在，中国已经步入老龄化社会，去年60岁以上人口占全国人口的19.8%，预计2035年在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

老年人的医疗需求，往往又是最大的，那么意味着我们需要一个更强大的医保支付体系做支撑，来满足这部分人的报销需求。

另外一个，全国平均预期寿命达到78.2岁，当然，寿命自然是越高越好，但是对于养老这样的事情来讲，有一句话很不中听，却是现实，“高寿也是一种风险”。

老龄化叠加高寿，对于医保的要求越来越高，可以预见，未来个人账户可供自由支配的比例将越来越少。

这对年轻人不算好消息，而且现在，不少省份在个账改革的同时，也在延长医保的缴纳年限。

比如广东，在2022年中旬开始，逐渐将医保缴纳年限提高到男性30年，女性25年。这个缴费年限，全国并不统一，但一般是男性25年，女性20年，男女各延长5年的缴费期，自然是为了充实医保基金。

这真的已经是大趋势了。

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