众所周知，住房公积金具有很多用途，例如贷款买房、租房、装修等等，有些城市还允许提取公积金来支付首付、加装电梯、修缮受损房屋、翻建自住房屋、治疗重大疾病等等。

其中，贷款买房是大多数职工公积金的主要用途。因为公积金贷款的利率一般是商业贷款利率的六五折左右，以上海为例，目前商业房贷利率为4.8%，而公积金贷款的利率则仅为3.25%，这样如果是100万的房贷，房贷年限是30年的话，每月月供就能节省895元，30年就节省了32.2万元。这对于普通家庭来说，可是一笔不小的数目，购房成本可以说是大大降低了，所以大多数职工一般都会将住房公积金留着贷款买房用。

安居客房贷计算器

不过，使用公积金贷款买房也是有技巧的，同样是100万的公积金贷款，同样是30年的还款时间，如果这样做，利息将节省十几万元。

巧用“年冲”和“月冲”

公积金冲还贷的方式主要有年冲和月冲两种。其中，年冲就是提前把一年房贷的本金都还掉，也就是逐年还贷，本质上算是一种提前还款的方式，能够减少房贷利息；而月冲就是银行每月从购房者的公积金账户里取出定额的钱来抵偿房贷月供，也就是逐月还贷，这种方式能够减轻购房者每月的还款负担。

举个例子，假设房贷总额为200万元，采用组合贷的方式，其中商业贷款100万元，公积金贷款100万元，房贷年限30年，采用等额本息的还款方式，用安居客的房贷计算器很快可以得出，每月月供为9599元，利息总额为145.6万元。

假设购房者家庭的公积金账户加起来共有20万元余额，如果采用年冲方式的话，那么就可以一次性提前还掉20万元的公积金贷款本金，剩余的公积金贷款只需按80万元来计算利息即可，但商业贷款仍按100万元来计算利息，这样用房贷计算器很快可以得出，每月月供变成了8728元，利息总额变成134.2万元，利息共节省11.4万元。而且后面几十年里，每年公积金账户里攒几万就算几万，都可以一次性还掉本金，这样利息就能节省更多。

而如果采用月冲方式的话，也就是银行每月从公积金账户里取出9599元来抵偿月供，20万元能够抵偿将近21个月，这样在这21个月里，购房者自己就不用另外准备钱来还月供了。当然后续公积金账户里陆续攒下的钱也能继续抵偿月供，所以这样算下来，也不止能抵偿21个月的月供。但月冲的还款方式并不能减少房贷利息，只是每月的还贷压力减轻了，公积金账户余额多的购房者甚至前一两年都不用另外掏钱还月供。

不过，如果购房者公积金账户里的余额不多的话，那么就没办法采用年冲的方式，也就是年冲的还款方式只适合公积金账户余额比较多的购房者，而月冲则是几乎所有购房者都可以采用。具体该采用月冲还是年冲，购房者可以结合自身实际情况和经济实力来综合考虑。

对此，你怎么看？欢迎下方留言。