来源：深圳乐居整合自咚咚找房、李宇嘉地产笔记

“120万在手里，早还一天，就是少付一天的利息”。

“提前还完，省下了90多万。账户剩下100多块钱，月供1块多，留着抵扣个税”。

继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。

农历新春后，调整步调更加频繁，不少重点城市小步快跑进入“3”时代，其中，最低的为四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率，可按3.7%执行。

深圳首套房贷利率还未下调，目前仍然按原利率（首套房利率4.6%）执行。

首套房利率不断下行，不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。一场“提前还贷潮”来了……

01.

深圳“提前还贷”需排队？

多家银行关闭线上申请通道

深圳方面，从去年（2022年）第四季度开始，“提前还贷”的周期变长。各家银行的具体情况也不一样：

1、建设银行，目前在APP上“提前还本申请”，已经提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”，暂时关闭了申请通道。

2、农业银行，提前还贷需要提前30天申请，再由银行工作人员经过较为严格的审核。

3、工商银行，因为系统升级暂时无法在手机申请提前还贷。

4、中国银行，提前还款的额度较为充裕，目前申请提前还贷需要等待一个月左右。 目前提前还贷预计周期多在3-7个月左右。

来源：咚咚找房

02.

银行压力山大

还钱比借钱难！

今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。

2022年12月末，深圳全市金融机构（含外资）本外币存款余额123400.52亿元，同比增长9.7%。

而根据近期中国人民银行发布的2022年金融统计数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元。

来源：中国人民银行

对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点，国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%，因此房贷便成为银行的优质资产了。同时，居民存款的增加，银行资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。

所以在规模集中还贷潮之下，各银行纷纷在提前还房贷方面设下关卡。而还贷人为了能提前还贷，和银行之间可谓是斗智斗勇。

有网友称其近两年分四次还完90万房贷，留下月供1块多抵个税。

甚至还有网友调侃通过断贷胁迫银行给其进行提前还贷业务。

来源：网络

03.

盲目跟风不可取

什么人适合提前还款？

疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。

那么究竟哪些人适合提前还款？

“利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款”。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为，春节前后，促使提前还贷再掀起高潮，还有一个触发因素，就是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的，都是有一定理财意思的人，也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄，必然会将资金用于提前还贷。

一方面，春节前理财产品大面积破净、收益率回撤，甚至负收益，让老百姓对于房贷利率（一般在4%-6%）和保本理财收益率（目前在3%以下居多）的对比，有了清楚的认识。

也就是，我承担了更高的利率，但我手上的房子，可能并没有涨价，还在跌价。那么，现在最佳的选择，就是还掉贷款，折旧相当于理财了。很简单，承担很高利率来借钱，买了一项价格下跌的资产，而且这个资产未来可能还会降价。这种情况下，投资是非常不划算的。

还是那句话，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

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