当很多人还在纠结要不要开个人养老金账户时，我的个人养老金账户，已经浮亏了……

投入12000，亏了170多元，现在还剩11830元。

虽然有点心痛，但还在可以接受的范围内。

亏的人不少

自从个人养老金一出来，关于它的讨论就一直很热烈，随着这几个月不断的有人购入，关于它的后续也渐渐出来了。

这不最近在一些投资平台上，不少人都在反馈亏了。

有的个人养老金账户短短一个月亏了5%以上。

买华夏的，亏6%

买中欧的，亏12%

很多人就是冲着安稳养老的目标才买的个人养老金，这一亏，难免有些慌乱。

毕竟养老目标基金是净值型产品，会跟着市场波动，也并不保本，恐怕很多人买之前没想到。不过买养老基金是长期投资，耐心持有或许以后会有回报的。

只是对就想“保本保收益”的投资者来说，会更难受一些，因为养老目标基金有封闭期，封闭期内哪怕亏钱了也没法赎回。

个人养老金为啥会存在？

这就涉及到现在一个已经存在的问题：养老金枯竭。

目前我朋友的父母救已经出现过延迟发放的情况，说到底就是两字“缺钱”。

随着老龄化不可逆转的到来，社保亏空依旧不可避免。

为啥呢？

老龄化意味着社会中老年人占比的增加，这也就是说退休拿钱的人增加，但是中青年交钱的人不够。

出账多，进账少，财政还能有多少钱。

近几年全国 31个省市自治区中（除港澳台），财政有盈余的寥寥无几，大部分省市都是亏损，尤其是东北三省，常年倒数。

以东北三省为代表的其他地方，资源枯竭、工业没落，大量人口南下或北上，老龄化严重，自然就入不敷出。

而东北的现状，很可能就是未来全中国的普遍现象。

在直白一点，如果仅依靠政府主导的公共养老金，不做出改变的话，1972年几以后出生的人，退休之后很可能就拿不到国家养老金了。

那么为了扩大资金池，就需要增加个人养老金的投入。

你拿钱去买个人养老保险，钱进了金融机构，他们就能拿这笔钱去投资，产生收益。银行则可以释放流动性。

这样来看，倒有一种“全民救市”的感觉。

购买个人养老金有风险，适合哪些人？

购买个人养老保险有风险还不保本，只能购买国家筛选出来的金融产品，比如基金、理财、存款、保险，还有封闭期。

既然这样，我们自己直接买基金理财不也行吗？为什么要去买个人养老保险呢？

国家当然也想到了这些，于是为了鼓励我们购买个人养老保险，也给了点好处，那就是可以享受税收优惠。

简单来说，就是现在纳税人通过购买该险来提高个税起征点，等退休领取养老金时再补充税款。

按照此前试点，个税递延型商业养老保险能参与个税抵扣。一年缴纳12000元，如果个人所得税是在20%那一档的税率（即全年应纳税所得额超过144000至300000元），一年能节省2400元。

所以我觉得，这个适合税率高、没什么抵扣项的人，如果父母没到赡养年龄，也没有子女房贷的，可以考虑。（要存钱买房看你差不差这一年1.2万了）

它最大的好处其实我觉得是可以灵活调节你的个税（率），可以断供、可以随时缴，那么完全可以第12个月的时候再存入一万二，然后次年汇算清缴获得退税。

当然坏处嘛钱你拿不出来，所以我觉得是基于基本投资存储满足以后的一个灵活调节手段。

而个税在3%和10%的，个人觉得都不用太在意这玩意，除非10%买一点儿可以让你降到3%，这样可以考虑。

20%起的可以想一想。

而收入低于5000人群暂时不用考虑了，因为享受不到个税抵扣政策且基本也没有那么多支配的钱。