《雪山财金》日前发表《河南多家村镇银行400亿存款暴雷，百度、小米、360或牵涉其中》文章后，在微信后台和微博收到很多网友留言，建议除了关注此次暴雷的河南多家村镇银行的同时，也写一写为这些村镇银行拉存款引流的几家大平台。

目前已经公开的信息显示，其中至少包括百度旗下的度小满、小米旗下天星金融、中国人寿旗下的滨海国金所、360旗下的你财富、京东金融、中国电信旗下翼支付、挖财网为代表的三方平台。

今天给大家聊一聊小米旗下的天星金融。天星金融不仅是本次河南村镇银行400亿存款暴雷事件的重要帮凶，更是雷军小米集团最赚钱的业务板块。

《雪山财金》认为，如果官方调查结果出来后，能够认定天星金融在为相关村镇银行引流拉存款中存在过错和责任，那么通过天星金融把存款存入村镇银行的储户，是有可能向天星金融追讨一部分存款的。

400亿暴雷存款，天星金融是主要引流平台之一

之前《雪山财金》已经讲到，沸沸扬扬的河南多家村镇银行400亿存款暴雷事件，目前正处于调查阶段，短期内不大可能有明确的结论。

整理目前已经公开的信息可以得知，暴雷的7家村镇银行中，有四家村镇银行与同一个股东河南新财富集团（下称新财富）交集密切。官方的表述是：

4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

而有媒体通过工商信息查询得知，河南新财富集团（穿透后）控股或参股的村镇银行，至少有13家。除了目前已经暴雷公开的4家外，还有9家村镇银行也被河南新财富集团参股或控股。

这意味着，涉案金额可能不仅仅是目前已经公开的接近400亿（397亿），而是更多。为了不引起不必要的恐慌，《雪山财金》暂且不公布13家村镇银行的完全名单。（关注微信公众号，在后台留言，可讨论）。

今天讨论的重点是，这400亿甚至更多的存款是如何进入到这些小小的村镇银行的？要知道，这些村镇银行在网点数量、客户资源、品牌影响力、市场营销能力都远远不足以与传统大银行抗衡。

答案就在第三方导流平台中。

这些存款基本上是异地储户通过互联网金融平台线上存入以上各家村镇银行，这些第三方平台包括百度旗下的度小满、小米旗下的“天星金融”、中国电信旗下翼支付，京东金融、中国人寿旗下的滨海国金所，还有360旗下的你财富等。

（图片来自网络，如有侵权，请联系小编删除）

以上第三方平台的背景方，除了中国人寿是保险业超级巨无霸，中国电信是电信业巨头外，百度、小米、京东、360，无一不是当前中国互联网头部得不能再头部的霸主了。

以上平台的共同特点就是：用户基数大，动辄千万甚至以亿计。

很多受害储户表示，这些钱基本是通过两个渠道存入:银行自己开发的小程序，或者是度小满、小米天星金融、360你财富、京东金融等前面提到过的第三方平台。

很多人之所以选择这几家银行的存款，主要原因就是高息，而且明确表明为存款，有看起来非常规范的字的电子合同。

《雪山财金》找到一位网友通过天星金融购买禹州新民生村镇银行存款不能提现的投诉情况。

该存款用户通过天星金融手机APP存入禹州新民生村镇银行的存款，通过手机截屏显示，银行系统正处于维护中，无法取现。

该用户只是此次河南村镇银行400亿暴雷事件中，不幸踩雷的众多储户之一。

根据媒体的报道：此次多家河南村镇银行暴雷的400亿存款涉及到的储户数量在40万户左右，人均10万左右。

这其中，涉及到通过天星金融存入暴雷银行的储户人数和暴雷金额，目前还不得而知。

小米官方公开资料显示，天星金融（原小米金融）为天星数科推出的金融科技服务平台，于2015年5月正式上线，2020年10月18日品牌完成全新升级。天星金融通过与多家大型金融机构合作，并基于自身大数据及风控能力优势，为用户提供安全、专业、多元、便捷的一站式金融服务。

天星金融的服务包括：天星金融钱包、小米随星借等，从多维度来满足用户对金融服务的需求。其中，小米随星借（原“小米贷款”）是天星金融旗下的信贷服务，主要服务覆盖个人消费信用贷款、消费分期贷款、小微企业经营贷等，基于成熟的大数据风控体系与业务规模，旨在为用户提供方便、快捷的服务。

据了解，小米随星借无担保、纯线上、放款快，在天星金融对用户行为综合评估后明确相应的贷款额度。目前，小米随星借拥有随星借快贷、随星借优贷、随星借小微贷、小米分期等业务，具有高额、快速、好用、安全的特点。

而天星金融钱包作为天星金融推出的另一款App，以“优惠支付,智享生活”为服务理念，致力于为用户提供便捷的交易及功能多样化的生活服务。目前，天星金融钱包可实现包括线上快捷支付、生活充值缴费、Mi Pay支付、扫码付、交通卡、门卡、车钥匙、eID等在内的多种功能。

简单地说，天星金融就是小米旗下专门放贷款和移动支付的公司。

值得注意的是，在小米官方外宣的口径中，已经找不到任何存款、理财类的直接宣传了。如果不是此次河南村镇银行400亿存款暴雷事件爆发，人们几乎都不知道小米还提银行做过揽储业务。

小米最赚钱业务正是天星金融为主的互联网服务

然而，继续深扒天星金融，你会发现，你对小米的认知将彻底颠覆。

在普通人眼中，小米就是生产手机、卖手机的公司，再说的时尚一点，就是一个消费电子和智能制造为核心的现代高科技公司。应该跟银行存款、贷款扯不上半点关系。

的确，2022年3月22日，小米集团发布了2021财年业绩报告：全年智能手机出货量1.9亿台，同比增长30.0%，排名全球市场第三；2021年全年，小米总收入达到3283亿元，同比增长33.5%；经调整净利润达到220亿元，同比增长69.5%，净利润再创历史新高。

2021年手机出货量全球第三，其中2021年第二季度，还一度超越苹果，晋升全球第二。

小米2021年财报显示，2021年小米集团全年营业收入为3283亿元，其中智能手机占63.6%，达到2088.689亿元；互联网服务只占8.6%，为282.117亿元。

然而，小米的秘密全部藏在财报的利润中。

从年报来看，小米的主要利润来源于互联网服务项目，具体而言，则是互联网娱乐和金融。

2021年互联网服务收入达到人民币282亿元，利润率是多少呢？年报没有提2021年全年的互联网服务项目利润率，但是提到2021年第4季度，互联网毛利率达到历史新高，达到76.1%。那么保守的估计，2021年互联网服务业务的毛利润差不多也要达到70%以上吧？

这是个什么概念？282亿的收入中，利润达到70%就是197亿，接近200亿。而2021年整个小米集团的全部利润才220亿。互联网服务业务产生的营业收入只占整个小米集团全年营业收入的8.6%，但是利润差不多占到整个集团利润的90%左右！

扒到这里，你还认为小米就是一个单纯造手机、卖手机的高科技制造公司么？

不知道小米集团有没有勇气公开，这个互联网服务业务中，内容、娱乐和金融分别占比多少？《雪山财金》做了一项小范围的随机调查，被随机问道的10位受访者都知道小米做手机，并且有一半人知道小米金融或者天星金融，但没有一个人知道小米还有啥内容或者娱乐业务。

可不可以这样猜测？小米集团的这个互联网服务业务中，所谓的内容和娱乐，不过是个陪衬，以天星金融为代表的互联网金融，才是真正挑大梁的业务。至于为什么要如此遮遮掩掩，大概只有雷军先生本人才知道。

当然，这个猜测没有得到完全的证实，除非雷军先生自己亲口承认。或者监管机构要求小米进行详尽地披露。

可以肯定地说，以天星金融为首的互联网服务板块，是小米最赚钱的业务，至于造手机、卖手机，对小米来说，只是做流水，根本不赚钱。

最后，回到本次河南村镇银行400亿存款暴雷事件上来。

《雪山财金》注意到，2021年1月，中国银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

这一互联网存款新规意味着，互联网等第三方平台不能再销售商业银行的银行互联网存款产品。新规定出台后，包括天星金融在内的大多数第三方平台，都陆续下架了村镇银行存款产品。

但是下架并不能让小米跟此前通过天星金融存入河南村镇银行存款的储户就此切割。对于天星金融下架前，通过天星金融将存款存入河南村镇银行的储户，天星金融的背景方小米集团，以及小米的掌舵人雷军先生，都应该站出来，给一个态度清晰的交代。