于大多数人而言，一生中最大的一笔开销就是购房。借助于房贷，人们以两三成的首付比例撬动杠杆，入手了属于自己的房产。

然而，买房这件事，购房者自身努力挣钱外，还是蛮拼运气的。其中，较为典型的是对贷款利率的把握，毕竟该指标的高与低意味着购房成本的多与少。

值得一提的是，今年1月5日，央行、银保监会宣布，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。在此之后，多地开始密集下调首套房贷利率，甚至跌破4%，进入“3时代”。

不过，目前，市场并未如愿看到人们报复性买房，而提前还房贷的风潮却来了。可公开报道显示，购房者想要提前还房贷，却并不容易。

01提前还贷处热潮 理财行业陷冰封

“站在”6%的利率高点上，于2018年购房的陈华（化名）看着如今破4的房贷利率，整个人都不好了。

“现在，我每月还7360多元，利息约5800元。按4%利率，大致算了下，30年支付的利息少了超30万元。”不过，因资金并不充裕，无奈之下，他并没有选择提前还贷。

与陈华不同，据第一财经报道，随着房贷利率不断下行，有的人分四次还完了90万元贷款，最后银行账户只剩下100多元，用于每月1余元的月供，留着抵扣个税。

事实上，去年下半年，提前还房贷的风潮就已掀起。据央行统计数据，2022年12月，居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元。

放眼全年，住户贷款增加3.83万亿元，同比减少4.09万亿元。其中，短期贷款增加1.08万亿元，比上一年少0.76万亿元，中长期贷款增加2.75万亿元，同比减少3.33万亿元。

另外，国家统计局数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金14.9万亿元，比上年下降25.9%。其中，个人按揭贷款2.38万亿元，下跌26.5%。

这些数据的背后，代表着去年房地产行业不景气的同时，也意味着贷款增长的乏力。

计划于今年提前还一部分房贷的张宏（化名）向柒财经表示，一方面是如今没有很好的理财渠道，来覆盖为房贷付出的成本，还有是因房贷利率比较高，本身还贷压力很大。

柒财经了解到，张宏共买了两套房，其中首套房购置于2018年，利率从4.9%降至4.65%，第二套房在2021年买入，目前房贷利率5.53%。

当然，还有的人对于提前还房贷这件事，尚处在纠结中。王涛（化名）表示，首先手头上的资金没办法全额还款的，且如今已经偿还50多万元的利息，占总利息近三分之一。

“但存储及理财利息都在下降，没有更好的理财方向。剔除掉违约费用等，提前还款的话，利息能节省下120多万。”王涛直言道。

如前述所言，当下，理财行业处在“冰封期”，特别在去年，一贯稳健的银行理财频频出现大面积“破净”，这样以来消费者的投资风险偏好趋于保守。

对于此，金融行业资深观察人士毕研广表示，提前还房贷是要具备三个前提：首先，也是最主要的，即购房者有充足的资产。提前还房贷后，不会影响到其当下及未来一定时期的生活。

“其次，沿着这条线继续往下，你应该有充足的抵御未知风险的财力。尤其是当下整体环境，若未来发生一些不可抗力，你需要有足够资金应急。所以，我不建议提前甚至做一次性还款。”

此外，他还称，“不要考虑，提前还款后，房子产权完全归你所有，等碰到紧急事时可卖房还钱。当下的二手房交易绝对是最低谷，很难换取相应的资产。”

02提前还房贷难 等待期最快也要2个月

事实上，当购房者决定要提前还贷，可真正实施下去却发现面临着“还钱难”境地。

柒财经了解到，购房者要向银行申请提前还贷，且需要排队，最快也要两个月。不仅如此，有的银行关闭线上提前还贷功能，需要到线下预约。

且黑猫投诉平台上，关于提前还房贷难问题，有不少消费者提起了投诉。

此外，据报道，去年8月，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，引来不小的争议，并在之后公告被银行删除。

该公告显示，2022年11月起，补偿金收取以合同约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。此前，对于提前还款部分的用户，每年首次申请，银行方面免收补偿金，其余按1%来收取。

而针对前述情况，毕研广表示，目前银行不太欢迎做提前还款，并且提前还款需要排队预约，有的预约到了今年的三季度。最根本的原因在于银行自身的“存贷比”体系。

“虽然存贷比早已不作为业绩指标，可银行的主营业务依然是存款、贷款。”他认为，提前还房贷属于贷款范畴，若短时间之内存款多了，贷款却放不出去，会影响到资金流动性。

他还提到，当下的提前还款潮，短时间、大面积势必会给此前的“房贷计划”带来一定影响。且太多的房贷提前收回，新的购房者普遍较少，这样会造成“房贷”不均衡的现象。