文/乐居财经 刘治颖
“以前排队等放款，现在排队等还款。”
李伟是2021年上半年的时候买的房，当时一共贷了200万，其中60万公积金贷款，140万商业贷款。彼时，他从某大行申请房贷放款需要排队近半年之久。如今，想提前还贷也要排队。李伟表示，他现在申请提前还贷需要等待约两个月时间。与之形成鲜明对比的是，目前申请首套房贷最快约两周即可放款。
其实，从今年年初开始，提前还贷多次冲上热搜，甚至于最近出现了所谓“报复性还贷潮”的说法。截至2月7日，“年轻人报复性还房贷”仍在热搜榜上。
对于银行而言，房贷是提供稳定现金流收入的优质资产。面对愈演愈烈的“还贷潮”，银行也开始急了。个别银行甚至还出现了不少“骚操作”，比如还贷需额外收取违约金，线上预约还贷名额比抢春运高铁票还难，一些地区的银行，干脆关闭线上预约通道，只能线下预约等。一番操作下来，可能排几个月才能还上，引发了不少人的热议。
为什么有这么多人想提前还房贷？
据财联社报道，2022年下半年，提前还贷潮起，2023年以来渐呈汹涌之势，特别是中国人民银行、中国银保监会1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地首套住房贷款利率已降至4%以下。为抢占低利率窗口期，不少购房者选择提前还款。另外，受疫情持续影响，部分居民收入不稳定性增加，加之房地产投资、理财、存款收益率下降等因素，不少房贷按揭者意愿强烈，出现“提前还贷”现象。
丁祖昱表示，从目前市场来看，2023年LPR仍有较大下调可能，并将进一步带动房贷利率下行。更多压力城市将受惠于利率新政，阶段性下调甚至取消首套房房贷利率下限。此外，京沪等一些核心城市的首套、二套房贷利率加点也存在明显下调空间。在这一背景下，部分存量房贷与新增房贷之间的利差也将持续扩大，相关部门可出台相关举措，引导市场平稳过度。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。金融管理部门可以加强对商业银行的指导，通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率。比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
出现还贷潮，无论情绪上还是实际销售上，基本是楼市的最低点了，就类似去年十月底股市疯狂抛售后——当然，楼市起来的速度不可能和股市一样来的那么快。
值得一提的是，除了报复性还贷，另一个更值得注意的指标是“超额储蓄”：中国人民银行公布的数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，这与2021年全年的水平相比，多增7.94万亿元——强储蓄意愿的另一面，很大程度上是投资意愿、消费意愿的走弱。