老百姓不是没钱吗？为什么最近有那么多人提前还贷呢？这个问题让人难以回答，总不能直白地说有些人错了吧？

最近的提前还贷潮，让许多人看清楚了，目前存量房贷利率与现行利率倒挂的现象。有银行为了阻止提前还贷，采取“拖”字决，但这显然不是解决问题的态度和办法。

我们看到，有专家提出，解套的最佳办法是大幅度下调存量房贷利率。这个建议让人眼前一亮，这是不是救房地产和消费两全其美的办法呢？

1、大幅度下调存量房贷利率的建议，为什么非常好？

最近，经济学家任泽平提出了这个建议。

他说，老百姓提前还贷，不是因为收入增加了或者积蓄太多了，而是因为存量房贷利率与新增房贷利率差距过大。

他建议相关部门出台措施降低存量房贷利率，同时降息以降低银行负债成本，有效解决提前还贷潮的问题。同时，这有利于降低居民负担，提振消费信心，扩大内需，促进中国经济复苏。

无论你对任泽平这个人有什么看法，这个建议都让人鼓掌叫好。

关于提前还贷潮，问题其实很简单，老百姓都看明白了，事情还能复杂到哪里去？但是，能够解决这个问题的办法也不多。降低存量房贷利率，消除利率倒挂现象，问题确实能够迎刃而解了。

但是，这个办法背后还牵着消费，这才是更加重要的事情。

2、消费问题的三大症结，增加老百姓的收入，减轻老百姓的负担才是根本

前些天，我们发表文章和视频《破釜沉舟！解剖中国经济断面，当前最紧迫的任务是什么？》，其中重点提到，从我们对消费问题的上千条评论样本分析来看，目前消费就是三个问题，怎么让老百姓有钱？怎么解决或者减轻负债？怎么让大家有安全感，敢于消费？

关于第二个问题负债，老百姓最重的负债就是房贷，许多家庭的财富都被套牢在房子里面了，房贷负担更是目前老百姓最重的负担之一。

央行数据显示，2022年末，我国个人住房贷款余额38.8万亿元，按目前中国约5亿户计算，平均每个家庭房贷负担高达7.8万元。另据调查显示，有房贷的家庭占比约为56.5%，大约1.78亿城镇家庭，户均房贷约为21.85万元。这还是平均的结果，北上广深等一线大城市，户均房贷可能达到上百万元。

那么房贷利率负担有多重呢？许多人都已经发现，还一笔20年30年的房贷，利率往往比本金还高，100万的房贷，利率可能要还120万甚至更多。

前些年的房贷利率大多数在5%以上，老百姓的负担有多重，可想而知了。更何况，背负房贷的家庭大多数是普通家庭，其中许多是中产家庭，这些都是消费的主力军。

那么，降低存量房贷利率能解决问题吗？

3、必须大幅度降低存量房贷利率，才行得通

现在大家都‬看明白了，老百姓负债的大头是房贷，房贷压得大家喘不过气来，所以没钱消费更不敢消费。从这个意义上讲，房地产和消费是绑在一起的。

很显然，降低存量房贷利率，这关系到1.78亿城市居民家庭的幸福生活，释放他们的消费能力，将为中国经济带来巨大的增长空间。

更加重要的是，这种方式也能够使房地产市场信心回暖，这样既救了房地产，又刺激了消费。但是，如果降低房贷利率幅度较小，恐怕仍然难以解决问题，因为房贷本身已经是很大的负担了，减少一点利率，不解决大问题。

所以，最终的办法，只能是大幅度降低房贷利率。原来100万房贷要还120万利息，如果降到只用还60万利息，那么是不是能够引发比较大的经济效应呢？

有人说了，照这个办法来，银行就会不干了。

我们看到，西方很多国家房贷利率都在2%-3%之间，甚至低至1%-2%。中国的各大银行利润那么高，为什么我们不能让利于民呢？

银行少赚点，整个社会老百姓的资产都盘活了，为什么不能行呢？

我们期待更好的政策，让房地产和消费都能够活起来。