图:ohhdeer
今天的大新闻还挺多,有时冲动地想说点什么。
但这样的环境下,作为理财博主聊啥也不合适。
就,先默个哀吧。
。。。
。。。
讲回主题。
因为存款利率太低了,理财产品也出现了波动。
挺多人就盯上了一个稍冷门品种:
大额存单
以前关注的人不多,但现在它火爆度升高了。小红书,豆瓣上,都有不少网友在晒自己抢到的存单。
它一般20万起存,利率比普通存款,高那么一丢丢。
其实。
它有一个隐秘的,进阶版玩法。
能赚到更高的收益。
有一部分读者不太关注,不妨讲讲。
一
大额存单是可以转让的。
如果有急用,你可以把自己名下的大额存单,挂牌再转让出去。
由原始主人卖给接盘方。
这有点像养一只奶牛。养了一年后,再定个价,卖给下一个养牛人。
那以什么样的价格转卖,就是关键了。
运气好的话,会吃到差价。
比如——
小a早两年买入了高息存单,当时的三年期4%利率。
持有一年后,现在存款利息普遍大降了。小a再用便宜的利率,3%转让出去,转给别人。
吃个利差。
我找了一下,恰好看到了有网友在晒单。
她作为接盘方,从别人那接过来的三年期存单,剩余期限还有592天(1.62年)。
她可以拿3.381%年收益。
这收益对她来说,很有吸引力。
小红书网友@周周
但注意了,这张原始存单是三年期4%的收益。
也就是说。
这张存单的原始主人,买入这张50万的存单后再拿了1.38年,然后转出。
他不是按原先的4%转出的。
他很精明——
用更低的3.38%利率在转卖。
吃到差价后,他的年回报率约4.5%了。
这个回报率,真香。
二
吃差价,算是一个进阶玩法。
用来增厚收益。
很多银行都有专门的「大额存单转让区」,也很活跃。
但要注意——
能否吃到差价,或吃多少差价,是不确定的。
它有一个重要前提:
你可以低息把存单卖掉。
怎样做到这一点呢?
1)如果你持有期间,银行存款利率出现了大幅下降。
那这种可能性就变大了。
利率降越猛,你收益增厚得越多。
2)存单持有时间越长,你转出时,吃差价的可能性也越高。
因为存单剩余时间变短了。
。。。
所以。
如果你预判到未来存款利率还要降的话,可以采用这玩法。
首要目的,还是存单本身利息;其次再看能否吃到差价。
做好心理准备——
如果转让不掉,就拿完整个存期。
别害怕,存单是高度安全的产品。
三
大额存单20万起购。
对于手头有几十万闲余资金的家庭,这个品种更有意义。
据我观察。
现在大额存单,挺火爆。
我看到的利率挺高的存单,是三年期3.55%,五年期4.05%。
但难抢,甚至仅针对vip客户才开放。
另外。
关于存单转让,前提是银行得有线上大额存单转让区。
转让区越活跃,将来出手卖掉时会更轻松。
接盘的人多嘛。
可以多观察观察存单转让区。
重点看三项:
转让的利率,剩余期限,还有存单金额。
看得多了,就会心里更有数了。
我看了一眼网商银行这张正在转让的存单。
这原本是一张三年期存单,3.85%的年利率。
它还剩不到一年时间,现在用2.23%的年利率在转让。
看来,存单主人准备狠狠赚它一笔了。
(我写完又看了眼,发现这张存单已经卖出了)
总结一下这种玩法:
对赌未来利率下行,做高自己存单回报,实现高额收益。
对了。
一些小银行发行的大额存单是纸质版的。这种存单,你难找到买卖对手盘。
你总不能拍个照,挂到闲鱼上卖吧?
那也太不正规了。
ps.
要是理财险保单可转让,就完美了。
比如我手中有4%复利的年金险,等未来年金险利率降到3%以内。
哪怕我用3.5%的价格转让出去,也能套不少利。
而且存单是单利,理财险的优势是复利,会更有竞争力一些。
haha,这只是一种猜想。