今年以来市场出现提前还贷潮，紧接着出现还贷难的现象，据消息，多地居民反映提前还贷需要去银行柜台预约，且需要3-5个月才有还款名额，部分银行总行关闭提前还款的通道。对此，诸葛找房数据研究中心解读如下：

（一）为什么会出现提前还贷潮？

首先是由于理财产品的利率下滑，很多理财产品的年利率跌破3%，而房贷利率整体来说大于理财利率，找不到更优质的投资渠道也促进了居民选择将存款用于提前还贷；

其次，年后随着郑州打响降息第一枪，各城市迎来降房贷潮，截止到目前，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，已经有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%，不乏天津、厦门、福州、长春、沈阳，温州二线城市，存量贷款的利率高于新增的贷款利率，短期内降房贷利率也是趋势，存量客户的内心不平衡也促使了居民提前还贷，或者通过置换房屋换较低的房贷利率，缩减换房成本。

此外，对整体的经济发展不乐观，经历了疫情的经济下滑，居民对于未来的收入预期缩减，降负债能给居民带来更高的安全感。

（二）什么样的群体适合提前还贷？

提前还贷要根据自身的贷款情况决定，最好别盲目跟风。

一方面，观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差，如果目前缴纳的房贷利率高于当前利率很多，可考虑提前还贷；

其次，看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品，如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕，可以考虑提前还贷；

此外，还需考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距，如果本金已经偿还一大部分，没必要选择提前还贷了。

（三）为什么会出现提前还贷难的现象？

提前还贷难一方面是因为近期提前还贷的规模上升，老百姓提前还贷意愿强，银行开启预约排队制；此外，更为重要的原因在于提前还贷对于银行的影响，对于银行来说，前两年放出去的贷款利率5-6%属于较为优质的客户，回报高，如果大量贷款回款，短时间内放出去的低利率的贷款产品降低了企业的收入，此外，大量的贷款回款加大了放贷部门的压力。因此银行希望放缓提前还贷的步伐，不仅保证企业内部的正常运营，同时对于企业收入也有正面影响。据消息，日前有部分银行关掉提前还款通道。对于提前还贷出现困难的群体，可拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，尝试解决问题。

（四）提前还贷难对楼市的影响？

提前还贷难对市场直接的影响是延长了二手房的成交周期，尤其是对有抵押房源，目前政策对于改善性需求支持，居民换房意愿较为强烈，大部分换房群体仍处于还房贷阶段，而当前出台带押过户的城市并不普遍，不允许带押过户的城市的换房群体想要换房必须先解押，而解押时间过长交易时间也会延长，如果提前还款预约4个月，那么居民换房周期就要为6个月左右。因此对于换房购房者来说，降低了换房效率，对于整体楼市来说，会延长二手房的成交周期。建议银行合理改善提前还贷难的现象。